Análise Financeira e Propostas para Equilíbrio Financeiro de Caso Apresentado

ANÁLISE FINANCEIRA E PROPOSTAS PARA EQUILÍBRIO FINANCEIRO DE CASO APRESENTADO

 

"O pensamento financeiro adequado consiste em três conceitos fundamentais:

a inteligência financeira, a integridade financeira e a independência financeira"

Marcos Nonato

 

Tabela financeira da Família Silva para análise, sendo que em Abril as receitas e as despesas já aconteceram e o restante dos meses trata-se de uma projeção:

 

	ABRIL	MAIO	JUNHO	JULHO	AGOSTO
RECEITAS FIXAS
Salário (José)	R$ 5.200,00	R$ 5.200,00	R$ 5.200,00	R$ 5.200,00	R$ 5.200,00
RECEITAS VARIÁVEIS
Fonte de renda (Maria)	R$ 480,00	R$ 420,00	R$ 400,00	R$ 530,00	R$ 510,00
TOTAL DAS RECEITAS	R$ 5.680,00	R$ 5.620,00	R$ 5.600,00	R$ 5.730,00	R$ 5.710,00
DESPESAS
Habitação
Aluguel ou Prestação	450,00	410,00	410,00	445,00	450,00
Água	120,00	132,00	129,00	140,00	140,00
Energia	185,50	187,00	193,00	191,00	173,00
Gás	55,00	55,00	55,00	55,00	55,00
Telefone fixo	65,50	61,50	63,00	75,00	69,00
Telefone celular (pais e filhos)	180,00	180,00	180,00	180,00	180,00
Internet	59,90	59,90	59,90	59,90	59,90
TV por assinatura	35,00	35,00	35,00	35,00	35,00
Supermercado	1630,00	1665,00	1710,00	1620,00	1650,00
Padaria	175,00	156,00	164,00	115,00	137,00
Manutenção	54,50	65,00	37,00	25,00	42,00
Outros
Saúde
Convênio (somente filhos)	240,00	240,00	240,00	240,00	240,00
Dentistas (manutenção anual)	24,00	24,00	24,00	24,00	24,00
Farmácia	85,50	65,00	54,00	73,00	92,00
Transporte
Seguro	290,00	290,00	290,00	290,00	290,00
Combustível	350,00	362,00	335,00	348,00	356,00
Lavagem (2 vezes no mês)	160,00	160,00	160,00	160,00	160,00
Mecânico
Multas	293,47	0,00	293,47	0,00	0,00
Pedágio	80,00	35,00	52,00	35,00	35,00
Manutenção (troca de óleo, alinhamento)	0,00	0,00	100,00		90,00
Outros
Educação
Escola/faculdade	440,00	380,00	380,00	380,00	380,00
Cursos extras (idioma, informática)	120,00	100,00	100,00	100,00	100,00
Outros
Despesas pessoais
Higiene pessoal (manicure, depilação etc.)	100,00	85,00	100,00	85,00	100,00
Cabeleireiro	120,00	120,00	120,00	120,00	120,00
Vestuário (previsão anual)	80,00	85,00	60,00	60,00	60,00
Mesadas	200,00	200,00	200,00	200,00	200,00
Outros
Lazer
Restaurantes	245,00	230,00	230,00	230,00	230,00
Esportes (José e João)	80,00	80,00	80,00	80,00	80,00
Programas culturais (Maria e Luiza)	120,00	85,00	85,00	85,00	85,00
Passeios	220,00	185,00	185,00	185,00	185,00
Tarifas
Anuidade cartão (José e Maria)	50,00	50,00	50,00	50,00	50,00
Tarifa manutenção conta	50,00	50,00	50,00	50,00	50,00
Outros
Presentes	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00
Reserva para viagens	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00
TOTAL DE DESPESAS	R$ 6.358,37	R$ 5.832,40	R$ 6.224,37	R$ 5.735,90	R$ 5.917,90
SALDO FINAL DO MÊS	(R$ 678,37)	(R$ 212,40)	(R$ 624,37)	(R$ 5,90)	(R$ 207,90)

 

Sobre apresentação da Análise e da Sugestão de Melhoria

 

Considerando a riqueza do exercício proposto pretendo aplicar a análise financeira no contexto familiar ponto a ponto, ou seja, linha a linha da tabela e a partir de constatado um possível ponto de melhoria, será explanado e aplicado uma sugestão de melhoria logo em seguida, antes do próximo item a ser avaliado.

 

 

 

Análise Geral

 

O fato de se ter fechado o mês de Abril no vermelho indica a necessidade de cobrir este rombo no orçamento o quanto antes. A expressão coloquialíssima  rombo no orçamento foi usada devido ao fato de que o déficit apresentado de R$ 678,37 representa aproximadamente 12% do orçamento total familiar.

Daí a projeção da Família Silva para os próximos meses precisa de adequações importantes e urgentes, analisemos:

 

Aluguel ou Prestação:

 

	ABRIL	MAIO	JUNHO	JULHO	AGOSTO
Aluguel ou Prestação	450,00	410,00	410,00	445,00	450,00

 

Independente de ser aluguel ou prestação percebe-se que em Abril foi pago a mais do que foi projetado para se pagar em Maio e Junho, note que estes dois meses os valores são iguais, e nos meses seguintes a projeção sobe novamente. Isto porque provavelmente os valores acima de R$ 410,00 são acarretados de multa e juros conseqüentes de atraso de pagamento.

Logo a primeira sugestão é priorizaremos a pontualidade nos pagamentos a fim de evitarmos usuras, assim teremos:

	ABRIL	MAIO	JUNHO	JULHO	AGOSTO
Aluguel ou Prestação	450,00	410,00	410,00	410,00	410,00

 

Economia de R$ 95,00.

 

Água e Luz

 

Vejamos:

	ABRIL	MAIO	JUNHO	JULHO	AGOSTO
Água	120,00	132,00	129,00	140,00	140,00
Energia	185,50	187,00	193,00	191,00	173,00

 

Aplicaremos medidas simples, porém eficazes para a diminuição do consumo de água e de luz, tendo o objetivo de baixar o consumo em 10%. A família será orientada especificamente a:

• Varrer a calçada antes de jogar água. Se for mesmo necessário lavá-la, preferir o balde ao invés da mangueira.
• Ao lavar as louças, escovar os dentes, fazer a barba fechando a torneira.
• Tratar a água da piscina ao invés de trocá-la.
• Utilizar a água da máquina de lavar ou do tanquinho para lavar garagens, calçadas e quintal.
• Utilizar o chuveiro na posição verão, que consome 30% menos energia.
• Fechar a torneira ao ensaboar no banho.
• Evitar banhos demorados e em horário de pico.
• Limpar com frequência os buraquinhos de saída de água do chuveiro.
• Colocar a geladeira longe de fontes de calor. se for o caso.
• Verificar sempre as borrachas de vedação da sua geladeira.
• Evitar colocar alimentos quentes na geladeira, pois isso exige mais força do motor.
• Não utilizar a parte traseira da geladeira para secar roupas ou sapatos.
• Evitar abrir e fechar a porta da geladeira várias vezes.
• Se o ambiente está vazio, apagar as luzes, sempre. O mesmo serve para aparelhos eletrônicos como tv, computadores e etc.
• Aproveitar ao máximo a luz natural.
• Substituir as lâmpadas incandescentes por fluorescentes.
• Acumular roupas e passar tudo de uma única vez, procurando utilizar sempre a capacidade máxima da máquina de lavar, pois isso economiza energia e água.

Assim, com a aplicação da família teremos a seguinte projeção:

	ABRIL	MAIO	JUNHO	JULHO	AGOSTO
Água	120,00	132,00	116,10	126,00	126,00
Energia	185,50	187,00	173,70	171,90	155,70

 

Observe que Abril corresponde ao gasto em Março e que a projeção de Maio é a que está acontecendo enquanto analisamos a situação financeira, por isso em nossa projeção não consideraremos o impacto diminutivo de 10% para Maio, mesmo assim teremos uma economia de R$ 96,60 resultante nos meses consequentes.

 

Gás, Telefone Fixo, Telefone Celular, Internet e TV por Assinatura

 

	ABRIL	MAIO	JUNHO	JULHO	AGOSTO
Gás	55,00	55,00	55,00	55,00	55,00
Telefone fixo	65,50	61,50	63,00	75,00	69,00
Telefone celular (pais e filhos)	180,00	180,00	180,00	180,00	180,00
Internet	59,90	59,90	59,90	59,90	59,90
TV por assinatura	35,00	35,00	35,00	35,00	35,00

 

Este grupo foi montado devido ao seu comportamento de assiduidade no pagamento como vemos no Gás R$ 55,00 mensais, Telefone Celular R$ 180,00 (dos pais e filhos), Internet R$ 59,90 e a TV por assinatura R$ 35,00. Como podemos notar o Telefone fixo não foi citado pois não há a necessidade de tê-lo, uma vez que todos os membros da família tem aparelhos celulares com plano telefônico, logo cortaremos esta despesa, com este corte economizaremos R$ 268,50.

 

Supermercado, Padaria e Manutenção

 

	ABRIL	MAIO	JUNHO	JULHO	AGOSTO
Supermercado	1630,00	1665,00	1710,00	1620,00	1650,00
Padaria	175,00	156,00	164,00	115,00	137,00
Manutenção	54,50	65,00	37,00	25,00	42,00

 

Neste grupo de despesas, deixaremos intocáveis por falta de informações para uma análise os itens Padaria e Manutenção. Porém em relação ao item Supermercado que atualmente representa algo em torno de 28%, poderíamos usar de estratégias simples porém eficientes para diminuirmos os gastos procurando manter, ou até melhorarmos a qualidade, veja:

• Evitar realizar compras mensais, adotando o método semanal, assim poderá aproveitar as promoções que surgem semanalmente.
• Ir ao supermercado com uma lista pronta e evitar supérfluos.
• Não ir ao supermercado com fome.
• Se possível, não levar crianças ao supermercado.
• Aprender a reaproveitar os alimentos, temos muitos vídeos disponíveis no youtube que podem ajudar nas ideias.

 

Esperamos que com esta mudança de mentalidade e atitude conseguiremos reduzir em 10% o valor da compra mensal. Portanto teríamos a seguinte projeção:

 

	ABRIL	MAIO	JUNHO	JULHO	AGOSTO
Supermercado	1630,00	1498,50	1539,00	1458,00	1485,00
Padaria	175,00	156,00	164,00	115,00	137,00
Manutenção	54,50	65,00	37,00	25,00	42,00

 

Portanto apresentar-se uma economia de R$ 664,50 em 4 meses.

 

Saúde

 

Não se vê pontos de melhoria nesta área a não ser que com a nova projeção financeira baseada na reeducação financeira e realocação de recursos e cortes sugeridos, talvez em dois meses a Família Silva poderá ampliar o Convênio Médico para todos os integrantes e não somente aos filhos, melhorando assim a qualidade de vida.

 

Seguro, Combustível e Lavagem do Carro

 

A Família Silva está de parabéns em relação ao seguro do carro pois não atrasam o pagamento o que garante o seu retorno se caso for necessário.

Quanto ao gasto de combustível percebemos uma variação na projeção de R$ 27,00 entre a projeção de menor valor, a de Junho, com a de maior valor, ou seja a de Maio. Por isso não há sugestão neste caso.

Agora frente ao déficit orçamentário todos os membros da família precisam se conscientizar da real situação reconhecendo cada qual a sua importância no impacto das despesas e receitas, por exemplo em relação a lavagem do carro, poderíamos sugerir a esta família que cancelem e lavem o carro eles mesmo, gerando uma economia direta de R$ 160,00 por mês!

 

	ABRIL	MAIO	JUNHO	JULHO	AGOSTO
Seguro	290,00	290,00	290,00	290,00	290,00
Combustível	350,00	362,00	335,00	348,00	356,00
Lavagem (2 vezes no mês)	160,00	0,00	0,00	0,00	0,00

 

Multa e Pedágio

Sem sugestões, a não ser, em relação a multa, reforço a necessidade de uma atenção maior em evitar estas ocorrências pois são despesas eventuais! A projeção financeira fornecida pela família Silva se mantém.

 

Educação

 

Nesta área encontramos 2 itens que percebemos já foram tomadas as medidas corretivas que foram o pagamento sem multa e juros. Parabéns família Silva pela percepção!

 

	ABRIL	MAIO	JUNHO	JULHO	AGOSTO
Escola/faculdade	440,00	380,00	380,00	380,00	380,00
Cursos extras (idioma, informática)	120,00	100,00	100,00	100,00	100,00

 

Despesas Pessoais

 

Nestes itens a única observação conta que os filhos sejam participados da necessidade deles de participarem da nova consciência de não-desperdício e de economia até porque a mesada será cortada nos meses de Maio e Junho, para a família sair do vermelho.

 

Lazer

 

Sem sugestões.

 

Tarifas

 

Sugiro o corte do cartão de crédito já que foi constatado que esta família está tendo dificuldades na administração e que as conseqüências desta má administração podem ser muito destrutivas para o almejado superávit.

 

Outros

 

Sugiro uma poupança e que em um futuro próximo possamos também guardar um dinheiro para as viagens da família.

 

Aplicação das Sugestões e Quadro com as Novas Projeções

 

Aplicando as melhorias sugeridas teremos uma nova realidade financeira para esta família:

 

	ABRIL	MAIO	JUNHO	JULHO	AGOSTO
RECEITAS FIXAS
Salário (José)	R$ 5.200,00	R$ 5.200,00	R$ 5.200,00	R$ 5.200,00	R$ 5.200,00
RECEITAS VARIÁVEIS
Fonte de renda (Maria)	R$ 480,00	R$ 420,00	R$ 400,00	R$ 530,00	R$ 510,00
TOTAL DAS RECEITAS	R$ 5.680,00	R$ 5.620,00	R$ 5.600,00	R$ 5.730,00	R$ 5.710,00
DESPESAS
Habitação
Aluguel ou Prestação	450,00	410,00	410,00	410,00	410,00
Água	120,00	132,00	129,00	140,00	140,00
Energia	185,50	187,00	193,00	191,00	173,00
Gás	55,00	55,00	55,00	55,00	55,00
Telefone fixo	65,50	61,50	corte	corte	Corte
Telefone celular (pais e filhos)	180,00	180,00	180,00	180,00	180,00
Internet	59,90	59,90	59,90	59,90	59,90
TV por assinatura	35,00	35,00	35,00	35,00	35,00
Supermercado	1630,00	1665,00	1710,00	1620,00	1650,00
Padaria	175,00	156,00	164,00	115,00	137,00
Manutenção	54,50	65,00	37,00	25,00	42,00
Outros
Saúde
Convênio (somente filhos)	240,00	240,00	240,00	240,00	240,00
Dentistas (manutenção anual)	24,00	24,00	24,00	24,00	24,00
Farmácia	85,50	65,00	54,00	73,00	92,00
Transporte
Seguro	290,00	290,00	290,00	290,00	290,00
Combustível	350,00	362,00	335,00	348,00	356,00
Lavagem (2 vezes no mês)	160,00	-	-	-	-
Mecânico
Multas	293,47	0,00	293,47	0,00	0,00
Pedágio	80,00	35,00	52,00	35,00	35,00
Manutenção (troca de óleo, alinhamento)	0,00	0,00	100,00		90,00
Outros
Educação
Escola/faculdade	440,00	380,00	380,00	380,00	380,00
Cursos extras (idioma, informática)	120,00	100,00	100,00	100,00	100,00
Outros
Despesas pessoais
Higiene pessoal (manicure, depilação etc.)	100,00	85,00	100,00	85,00	100,00
Cabeleireiro	120,00	120,00	120,00	120,00	120,00
Vestuário (previsão anual)	80,00	85,00	60,00	60,00	60,00
Mesadas	200,00	0,00	0,00	200,00	200,00
Outros
Lazer
Restaurantes	245,00	230,00	230,00	230,00	230,00
Esportes (José e João)	80,00	80,00	80,00	80,00	80,00
Programas culturais (Maria e Luiza)	120,00	85,00	85,00	85,00	85,00
Passeios	220,00	185,00	185,00	185,00	185,00
Tarifas
Anuidade cartão (José e Maria)	50,00	-	-	-	-
Tarifa manutenção conta	50,00	50,00	50,00	50,00	50,00
Outros
Presentes	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00
Reserva para viagens	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00
TOTAL DE DESPESAS	R$ 6.358,37	R$ 5.832,40	R$ 6.224,37	R$ 5.735,90	R$ 5.917,90
NOVA PROJEÇÃO DO TOTAL DE DESPESAS	R$ 6.358,37	R$ 5.422,40	R$ 5.751,37	R$ 5.415,90	R$ 5.598,90
SALDO FINAL DO MÊS	(R$ 678,37)	(R$ 212,40)	(R$ 624,37)	(R$ 5,90)	(R$ 207,90)
NOVA PROJEÇÃO DO SALDO FINAL DO MÊS	(R$ 678,37)	R$ 197,60	(R$ 151,37)	R$ 314,10	R$ 111,10

Conclusão

 

Já no mês de Maio teremos um superávit de R$ 197,60, que desde já, pré destinaremos R$ 151,37 para cobrir o déficit do mês de Junho sobrando R$ 46,23 e somando com os valores de R$ 314,10 e R$ 111,10, referente a Julho e Agosto, respectivamente, teremos uma poupança de R$ 471,43 e uma família reeducada financeira que poderá poupar para não ser pego sem reserva frente às despesas eventuais e investir colocando assim, o dinheiro para trabalhar para eles.

 

BIBLIOGRAFIA

 

NONATO, Marcos. Pensamento Financeiro Adequado.Disponível em:

<https://simplesefrugal.wordpress.com/2012/11/05/pensamento-financeiro-adequado/>. Acesso em: 1º Março. 2019.